Когда коллекторское агентство появляется в жизни должника, первая реакция — паника. Ночные звонки, письма с угрозами, звонки родственникам и соседям — всё это встречается на практике, и далеко не всегда коллекторы действуют в правовом поле. Чтобы не терять голову, важно понимать, что им разрешено по закону. Если вам нужна профессиональная помощь в выходе из долговой ситуации, информацию о такой возможности можно найти здесь.
Ниже — разбор Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 3 июля 2016 года.
Кто такой коллектор по закону
230-ФЗ разделяет участников процесса взыскания на две категории:
Кредитор — банк, МФО, поставщик услуг, перед которым у гражданина есть долг. Кредитор вправе самостоятельно взаимодействовать с должником при соблюдении тех же ограничений, которые установлены для коллекторов.
Коллекторское агентство — организация, которая либо купила долг у кредитора (цессия), либо действует по агентскому договору. Коллектор обязан быть включён в государственный реестр ФССП. Проверить реестр можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (fssprus.ru → «Реестры» → «Реестр коллекторов»).
Если агентство не включено в реестр — его деятельность по взысканию незаконна в принципе. Это отдельное основание для жалобы.
Что коллектор вправе делать: исчерпывающий перечень
230-ФЗ устанавливает закрытый перечень допустимых способов взаимодействия:
-
Телефонные звонки. Не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю, не более восьми раз в месяц. Время: рабочие дни — с 8:00 до 22:00, выходные и праздники — с 9:00 до 20:00 (по местному времени должника).
-
Текстовые сообщения (СМС, сообщения в мессенджерах). Лимит аналогичный: не более двух в сутки, не более четырёх в неделю, не более шестнадцати в месяц.
-
Личные встречи. Не более одного раза в неделю. Проводятся только по месту жительства или нахождения должника. Должник вправе отказаться от встречи.
-
Почтовые уведомления. Без ограничений по количеству, но с обязательными реквизитами: наименование организации, сумма долга, сведения о договоре.
Это всё. Других способов взаимодействия закон не предусматривает.
Что коллектору запрещено
Статья 6 230-ФЗ прямо запрещает при любых взаимодействиях:
— применение физической силы или угрозы её применения;
— уничтожение или повреждение имущества;
— психологическое давление на должника или третьих лиц;
— введение в заблуждение относительно суммы долга, последствий неуплаты, правового статуса взыскателя;
— распространение персональных данных должника третьим лицам (включая родственников и соседей) без его письменного согласия;
— сокрытие номера телефона или адреса электронной почты при взаимодействии.
Отдельно следует выделить правило: звонить и писать должнику по месту работы без его согласия коллектор не вправе.
Отказ от взаимодействия
Ст. 8 230-ФЗ предоставляет должнику право полностью отказаться от взаимодействия с коллектором. Для этого необходимо:
- Направить заявление об отказе через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или лично под подпись в офисе агентства.
- В заявлении указать: ФИО, паспортные данные, реквизиты договора, сведения о кредиторе и взыскателе.
После получения такого заявления коллектор вправе только один раз связаться с должником — чтобы подтвердить получение отказа. Всё дальнейшее взаимодействие — исключительно через нотариуса или суд.
Отказ от взаимодействия не прекращает само обязательство: долг никуда не исчезает. Однако кредитор лишается возможности давить на должника напрямую и может обратиться только в суд.
Как фиксировать нарушения
Жалоба без доказательств — просто письмо. Доказательства нарушений 230-ФЗ собираются следующим образом:
Звонки. Используйте запись разговора (на смартфоне — встроенный диктофон или специальные приложения). Зафиксируйте время звонка (скриншот журнала вызовов), номер телефона, содержание разговора. Если звонок совершён в запрещённое время — это уже нарушение.
СМС и сообщения. Сохраняйте скриншоты с указанием даты, времени, отправителя. Не удаляйте переписку.
Угрозы. Запись разговора, скриншоты сообщений с угрожающим содержанием. Обратите внимание: угрозы применения физической силы могут квалифицироваться по ст. 163 УК РФ (вымогательство) — не только как нарушение 230-ФЗ.
Контакты с третьими лицами. Если коллектор позвонил вашему родственнику или коллеге — попросите их написать заявление о произошедшем с указанием времени, содержания и номера звонящего.
Куда жаловаться
ФССП России — основной регулятор рынка взыскания. Жалоба подаётся через портал «Госуслуги» (раздел «ФССП» → «Подать обращение»). Территориальное подразделение выбирается по месту нахождения должника.
НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) — саморегулирующая организация. Не имеет государственных полномочий, но вправе применять дисциплинарные меры к членам ассоциации, включая исключение. Жалоба на сайте napca.ru.
Прокуратура — при систематических нарушениях или угрозах. Прокурорское представление серьёзнее дисциплинарного взыскания НАПКА.
Суд — при наличии доказательств ущерба (моральный вред, нарушение деловой репутации). Требование о компенсации морального вреда за нарушения 230-ФЗ встречается в практике всё чаще.
Когда стоит задуматься о банкротстве
Коллекторская активность — следствие, а не причина долговых проблем. Если сумма долга накопилась до уровня, при котором ни реструктуризация, ни поэтапное погашение не выглядят реалистичными, параллельно с жалобами на действия коллекторов имеет смысл изучить процедуру банкротства. Юристы по списанию долгов работают в том числе с делами, где взыскатель уже активно требует погашения — и в ряде случаев именно возбуждение банкротного дела становится для должника законным способом остановить все взыскания через мораторий по ст. 213.11 127-ФЗ.
Подробнее о мораторных последствиях процедуры читайте в нашем материале о статье 213.11 127-ФЗ. О праве должника на имущественный иммунитет при банкротстве — в разделе «Имущественный иммунитет».